Mengapa biaya NSF begitu tinggi?

Tidak ada perusahaan yang dapat bertahan dalam bisnis jika tidak dapat menghasilkan keuntungan. Jika Anda memulai bisnis, apakah Anda akan terus menyediakan layanan atau produk Anda jika Anda harus membayar biaya bisnis dari kantong Anda sendiri? tentu saja tidak! Oleh karena itu, ketika kita membahas perbankan, pertama-tama kita perlu memahami bahwa bank adalah bisnis, dan tujuan bisnis adalah mencari keuntungan.

Layanan yang ditawarkan oleh bank adalah untuk menyimpan uang Anda dengan aman saat berada dalam perawatan mereka. Giro dan tabungan di bank dikenal sebagai DDA, Rekening Giro. Ini berarti bahwa ketika Anda memasukkan uang ke dalam akun Anda, Anda memiliki hak untuk mengeluarkannya dari akun. Tapi, pahamilah, Anda hanya bisa mendapatkan apa yang Anda masukkan.

Perbankan elektronik (kartu debit dan transfer ACH) sangat meningkatkan kemungkinan biaya NSF, karena orang dulu menggunakan cek “mengambang” atau “kiting”. Di bawah sistem perbankan manual yang lama, dibutuhkan waktu 7 hingga 10 hari untuk mengajukan cek ke luar kota. Jika cek dikirim untuk membayar tagihan, dibutuhkan waktu 2-3 hari hingga pembayaran tiba. Kemudian, perusahaan harus menyetor cek ke rekening mereka di bank mereka, yang berarti cek itu mungkin disetorkan keesokan harinya setelah cek itu tiba. Kemudian, jika rekening Anda berada di bank lain, cek Anda harus dikirim ke bank Anda, kemungkinan didebit pada hari berikutnya. Oleh karena itu, Anda dapat dengan mudah memiliki waktu 3-5 hari sebelum cek dibayarkan dari rekening Anda. Kebanyakan orang mengetahui hal ini, dan mengandalkan waktunya sehingga mereka bisa menunggu beberapa hari sebelum menyetor uang ke rekening mereka.

Namun, para bankir membuat alasan kuat untuk Kongres bahwa cek harus dipertimbangkan sehari sebelum transaksi karena diproses oleh penerima sehari atau lebih sebelum didebet dari rekening pembayar. Hal ini menghasilkan undang-undang federal yang dikenal sebagai Cek Nomor 21, yang memberikan hak kepada bank untuk memproses cek yang dilakukan untuk pembayaran pada hari sebelumnya sebagai transaksi hari sebelumnya terlebih dahulu, sebelum memproses setoran dan cek yang dilakukan pada hari pemrosesan. Ini sangat meningkatkan kemungkinan pengisian NSF untuk orang-orang yang bergantung pada “flotasi”.

Ingatlah bahwa rekening giro dan tabungan adalah rekening giro. Tidak ada klien yang berhak menggunakan uang yang tidak dia setorkan sebelum transaksi. Sampai kami memahami dan menerima ini, kami tidak dapat memahami mengapa biaya NSF menjadi sumber utama keuntungan bagi bank.

Perbankan elektronik telah secara signifikan meningkatkan kemungkinan cerukan ketika transaksi diselesaikan sebelum penyetoran. Transaksi kartu debit dulunya merupakan sumber keuntungan besar bagi bank sampai undang-undang federal melarang bank untuk membebankan biaya cerukan untuk transaksi kartu debit kecuali pelanggan memilih keluar dari perlindungan itu. Transaksi ACH adalah pemotongan elektronik langsung dari rekening giro. Transaksi bulanan yang diotorisasi sebelumnya biasanya berupa utang ACH. Jika Anda lupa Anda mengizinkan pembayaran, dan uangnya tidak ada, di situlah biaya NSF masuk.

Sekarang, mengapa biaya NSF begitu tinggi? Ada dua alasan mengapa mereka berada dalam kategori mencongkel harga. Pertama, pengadilan dan pemerintah menolak untuk melarang biaya NSF. mengapa? Aku tidak tahu. Oleh karena itu, bank tampaknya merasa bahwa mereka kebal terhadap biaya ini, dan terus menaikkannya lebih tinggi dan lebih tinggi lagi. Kedua, peraturan perbankan oleh pemerintah telah mengecualikan banyak sumber keuntungan tradisional bagi bank, sehingga mereka meningkatkan biaya NSF untuk meningkatkan pendapatan mereka.

Apa yang dapat Anda lakukan untuk mencegah biaya NSF dinilai di akun Anda. Ini adalah prinsip yang sangat sederhana. Jangan pernah menulis cek, mengesahkan debit, atau menggunakan kartu debit Anda kecuali uangnya sudah ada di rekening Anda. Sistem ini bekerja setiap saat.

Sangat disayangkan bahwa orang-orang yang kurang berpengetahuan dan disiplin dalam mengelola rekening mereka adalah orang-orang yang memberikan banyak pendapatan ke bank.

Omong-omong, izinkan saya mengingatkan Anda bagaimana transaksi kartu debit Anda dapat menyebabkan biaya NSF. Bank memproses transaksi pada akhir hari dengan urutan sebagai berikut: saldo hari sebelumnya, hutang hari sebelumnya; Saldo pada hari yang sama dan debit pada hari yang sama. Mereka memproses transaksi terbesar terlebih dahulu, kemudian dalam urutan dari terbesar ke terkecil. Oleh karena itu, jika Anda membeli kartu debit di malam hari seharga $100, dan cek sebesar $75 diberikan untuk pembayaran besok, transaksi kartu debit akan dibayar terlebih dahulu. Misalkan saldo Anda adalah $78..cukup untuk menutupi cek. Tapi, transaksi kartu debit diproses terlebih dahulu, karena cerukan dari rekening Anda sudah selesai. Tentu saja, biaya cerukan kartu debit NSF tidak dapat dibebankan. Tetapi cek $75 akan meningkatkan cerukan akun Anda dan akan menghasilkan biaya cerukan! Aduh!

Sekarang, asumsikan bahwa pada hari yang sama cek sebesar $55, $32, $25, $19, dan $5,00 disajikan untuk pembayaran. Ini akan menghasilkan 6 biaya NSF. Sebagian besar bank memiliki kebijakan maksimum 6 biaya NSF per hari perbankan. sangat baik mereka. Jika bank Anda mengenakan biaya $35 per transaksi cerukan, biaya 6 NSF adalah $210, Anda akan dikenakan biaya. Anda harus menyetor jumlah ini ke akun Anda, serta dana yang cukup untuk menutupi saldo negatif akun Anda. Jika Anda tidak melakukannya dalam waktu 90 hari, sebagian besar bank akan menutup rekening Anda dan mengirimkan jumlah penuh ke agen penagihan.

Apakah Anda ingin berperan aktif dalam mengurangi pendapatan bank? Bisakah kamu!!! Ikuti saja prinsipnya: jika uangnya belum ada di rekening Anda, jangan dibelanjakan. Manajemen dana yang bertanggung jawab di pihak Anda mengurangi kontribusi Anda terhadap keuntungan bank Anda. Berbahagialah!