Apa yang kami lakukan (dan tidak tahu) tentang pertukaran asuransi kesehatan

Aturan mengenai pertukaran asuransi kesehatan bersifat dinamis dan berkembang sepanjang waktu. Beberapa agen khawatir bahwa pertukaran ini dapat menggantikan kami – cara Travelocity telah menggulingkan banyak agen perjalanan. Yang lain berpendapat bahwa karena asuransi kesehatan adalah pembelian yang jauh lebih kompleks daripada membeli tiket pesawat, dan karena konsumen cenderung bingung dengan saluran baru ini, pengalaman dan saran kami akan lebih penting.

Semoga peran agen semakin jelas seiring berjalannya waktu. Sementara itu, inilah ikhtisar tentang apa yang kami lakukan dan tidak ketahui tentang pertukaran asuransi kesehatan.

Pertukaran Asuransi Kesehatan: Definisi

Pertukaran Asuransi Kesehatan adalah pasar online di mana individu dan usaha kecil dapat berbelanja, membandingkan, dan membeli asuransi kesehatan. Anggap saja sebagai Expedia atau Asuransi Kesehatan Travelocity. Tidak ada yang diharuskan untuk menggunakan pertukaran; Ini adalah saluran tambahan yang ditambahkan ke pasar.

Beberapa negara bagian, termasuk Colorado, di mana Alliance Insurance Group berkantor pusat, memimpin dalam membangun bursa mereka sendiri, yang diizinkan oleh undang-undang federal tetapi tunduk pada pedoman tertentu. Negara-negara yang memilih untuk tidak mendirikan bursa mereka sendiri pada tahun 2014 akan diminta untuk menggunakan Federal Reserve.

Negara-negara yang membangun pertukaran mereka sendiri biasanya mengutip keinginan untuk mengendalikan nasib mereka sendiri dan menyesuaikan pertukaran mereka dengan kebutuhan penduduk lokal. Negara-negara yang telah menolak proposal pertukaran sering menyebutkan keengganan mereka untuk mendukung setiap aspek dari RUU reformasi federal, yang mereka harap akan dibatalkan oleh Mahkamah Agung.

Secara umum, pertukaran asuransi memungkinkan konsumen dan usaha kecil untuk:

  • Belanja dan bandingkan paket kesehatan, yang harus mencakup manfaat standar tertentu.
  • Menentukan kelayakan untuk pembebasan premi dalam bentuk kredit pajak.
  • Hubungi atau duduk bersama seseorang yang dapat membantu menjelaskan berbagai manfaat dan fitur paket.
  • Mendaftar untuk sebuah rencana.

Berikut adalah beberapa aspek yang paling relevan dari pertukaran asuransi kesehatan untuk agen asuransi independen.

Akses konsumen ke agen

Asosiasi Nasional Agen Asuransi Kesehatan (NAHU) sedang melobi opsi untuk menghubungi agen untuk dimasukkan dalam sistem bursa saham online. Ini dapat diatur mirip dengan portal nasional berbasis web untuk penjualan rumah, yang menyediakan informasi daftar dalam format standar, tetapi juga menghubungkan calon pembeli rumah dengan makelar berlisensi negara bagian.

Pentingnya sertifikat

NAHU juga percaya bahwa semua agen yang berpartisipasi dalam bursa harus lulus ujian tahunan yang membahas cakupan khusus, bantuan publik, dan opsi dukungan yang memenuhi syarat untuk memastikan keakraban dengan semua opsi cakupan yang tersedia bagi konsumen. Pengetahuan ini penting bagi agen serta individu yang menempati peran baru “Navigator Kesehatan”. Navigator akan menerima dana federal untuk membantu mendidik masyarakat, mendistribusikan informasi tentang pendaftaran, kredit premium, dan memberikan bantuan pendaftaran. NAHU percaya navigator menduplikasi peran agen berlisensi dan mempertanyakan kebijaksanaan membelanjakan uang federal untuk posisi ini. Tetapi jika navigator digunakan, mereka harus tunduk pada persyaratan lisensi dan pendidikan berkelanjutan yang sama ketatnya dengan agen.

Batas pemasaran dan komisi

Ada pembicaraan tentang pembatasan aktivitas pemasaran dan komisi agen yang terkait dengan aktivitas mereka di bursa, yang sangat ditentang oleh NAHU. Alasannya adalah bahwa preseden untuk pembatasan tersebut–manfaat Medicare–tidak berlaku sama sekali di sini. Untuk bisnis kecil dan pasar asuransi kesehatan di bawah 65 tahun, calon klien sering kali menginginkan agen untuk memberikan informasi tambahan tentang jiwa, kedokteran gigi, kecacatan, dan elemen lain dari paket tunjangan karyawan biasa, dalam satu pertemuan.

Dalam hal komisi, kami percaya ini harus ditentukan oleh perusahaan asuransi kesehatan swasta, seperti sekarang ini. Namun, rencana kesehatan telah mulai memotong komisi sebagai tanggapan terhadap aspek lain dari reformasi perawatan kesehatan, seperti persyaratan rasio kerugian administratif versus medis. Cara terbaik untuk mengisolasi diri dari pengurangan komisi adalah bergabung dengan agen publik terkelola (MGA) yang dapat menstandardisasi aktivitas penjualan beberapa agen, memastikan perusahaan asuransi memiliki volume bisnis yang tinggi.

Akankah pertukaran benar-benar membantu?

Aman untuk mengatakan bahwa “juri keluar” dalam masalah ini.

Apakah Anda akan menukar premi yang lebih rendah? Jawabannya sangat tergantung pada bagaimana kumpulan risiko diatur. Beberapa berpendapat bahwa kumpulan individu yang terpisah versus usaha kecil lebih adil, dengan premi yang lebih akurat mencerminkan risiko dari dua pasar yang sangat berbeda ini. Yang lain mengatakan kombinasi kumpulan akan memungkinkan risiko menyebar ke basis yang lebih besar, memfasilitasi harga yang lebih rendah untuk semua orang.

Akankah pertukaran meningkatkan kesehatan umum populasi? Kami berharap, antara lain, bahwa kunjungan ke ruang gawat darurat yang mahal akan berkurang setelah proporsi warga yang lebih besar tercakup. Yang lain keberatan bahwa mereka yang memiliki rencana manfaat rendah/toleransi tinggi juga enggan mencari perawatan pencegahan atau bahkan perawatan akut sampai benar-benar diperlukan. Akankah pertukaran meningkatkan pengalaman membeli perawatan kesehatan? Mungkin. Secara teori, peringkat manfaat “apple to apples” seharusnya membuat belanja lebih mudah — selama itu tidak menghasilkan sejumlah besar rencana serupa yang tidak dapat dibedakan yang tumpang tindih dan semakin membingungkan konsumen.

Seperti banyak aspek reformasi perawatan kesehatan, kita sebagai agen mungkin harus merangkul perubahan dan beradaptasi sebanyak mungkin dengan lanskap yang berubah. Ada kekuatan dalam jumlah – dengan organisasi profesional lokal Anda dan MGA yang baik membantu Anda dengan rencana bisnis agen asuransi Anda, Anda dapat menavigasi perubahan ini seaman dan secerdas mungkin.